วงเงินเครดิตที่ใช้ได้: วิธีคำนวณก่อนขอสินเชื่อ
เพื่อทำความเข้าใจวิธีการคำนวณ วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ ก่อนยื่นขอสินเชื่อ จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องทราบกฎระเบียบที่ช่วยปกป้องงบประมาณของคุณ.
ขีดจำกัดเปอร์เซ็นต์นี้กำหนดจำนวนเงินสูงสุดของรายได้รวมหรือรายได้สุทธิของคุณที่สามารถหักออกจากเงินเดือนหรือสวัสดิการของคุณโดยตรงเพื่อชำระงวดได้.
การเข้าใจสูตรการคำนวณจะช่วยป้องกันหนี้สินที่มากเกินไป ช่วยให้ควบคุมการเงินส่วนบุคคลได้ และอำนวยความสะดวกในการค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดจากสถาบันการเงินในตลาดบราซิล.
ในคู่มือฉบับนี้ คุณจะได้เรียนรู้วิธีการคำนวณความน่าเชื่อถือทางเครดิตอย่างละเอียด หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไป และรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดในตลาด.
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้ในบทความนี้:
- แนวคิดเชิงปฏิบัติและกฎหมายเกี่ยวกับการคิดเบี้ยประกันสำหรับสินเชื่อที่หักจากเงินเดือน.
- สูตรที่แน่นอนและคำแนะนำทีละขั้นตอนอย่างง่าย ๆ ในการคำนวณวงเงินของคุณ.
- ขีดจำกัดเปอร์เซ็นต์ที่ปรับปรุงใหม่สำหรับผู้เกษียณอายุ ข้าราชการ และพนักงานภายใต้กฎหมายแรงงานของบราซิล (CLT).
- ความแตกต่างพื้นฐานระหว่างอัตรากำไรของสินเชื่อและบัตรเครดิต.
- คำตอบโดยตรงสำหรับคำถามที่พบบ่อยที่สุดเกี่ยวกับหัวข้อนี้.
วงเงินหักเงินเดือนสูงสุดคืออะไร และทำงานอย่างไร?
A วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ นี่แสดงถึงวงเงินสูงสุดของรายได้ต่อเดือนของคุณที่สามารถนำไปใช้ชำระหนี้สินเชื่อหรือค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตได้.
กฎหมายได้กำหนดเพดานเปอร์เซ็นต์นี้ขึ้นเพื่อปกป้องงบประมาณครอบครัวจากการเป็นหนี้มากเกินไป และเพื่อให้ผู้กู้สามารถรักษารายได้ส่วนใหญ่ของตนไว้ได้.
เมื่อคุณเลือกใช้สินเชื่อประเภทนี้ สถาบันการเงินจะหักจำนวนเงินที่ต้องชำระโดยตรงจากเงินเดือนของคุณ หรือจากเงินสวัสดิการของสถาบันประกันสังคมแห่งชาติ (INSS).
เนื่องจากมีการรับประกันที่แท้จริงนี้ ความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้จึงลดลงอย่างมาก ส่งผลให้ธนาคารสามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดในตลาดบราซิลทั้งหมดได้.
อย่างไรก็ตาม หากยอดรวมของงวดชำระของคุณถึงวงเงินที่อนุญาต วงเงินเครดิตของคุณจะติดลบ ในกรณีเช่นนี้ สถาบันการเงินจะไม่สามารถออกสัญญาใหม่ได้จนกว่าคุณจะชำระหนี้ทั้งหมด.
กฎหมายที่ปรับปรุงใหม่: ข้อจำกัดที่อนุญาตในปี 2026 คืออะไร?
กฎหมายของบราซิลกำหนดวงเงินที่ชัดเจนสำหรับการขอสินเชื่อหักจากเงินเดือน โดยจะแตกต่างกันไปตามสถานะการจ้างงานหรือประเภทของผู้ขอรับสินเชื่อ.
พนักงานภาครัฐทั้งในระดับรัฐบาลกลางและรัฐบาลท้องถิ่นปฏิบัติตามกฎระเบียบที่คล้ายคลึงกัน โดยคงอัตราส่วนกำไรขั้นต้นรวมไว้ที่ 45% เพื่อให้มีพื้นที่เพียงพอสำหรับการชำระเงินกู้และผลิตภัณฑ์บัตรเครดิต.
ภายใต้ระบบกฎหมายแรงงานรวม (CLT) ลูกจ้างจะได้รับส่วนต่างที่กำหนดโดยข้อตกลงของบริษัท หรือสูงสุดถึง 401,000 บาทของเงินเดือนสุทธิ ขึ้นอยู่กับข้อตกลงที่ใช้บังคับในขณะที่จ้างงาน.
สำหรับผู้รับผลประโยชน์จาก INSS นั้น คำแนะนำเชิงบรรทัดฐานของ INSS เอกสารนี้อนุมัติวงเงินรวม 451,000,000 เหรียญสหรัฐ (TP3T) สำหรับสวัสดิการ โดยแบ่งอย่างมีกลยุทธ์ระหว่างเงินกู้ บัตรหักเงินเดือน และบัตรสวัสดิการ.
วิธีคำนวณวงเงินเครดิตที่มีอยู่ก่อนขอสินเชื่อ
ในการคำนวณส่วนต่างกำไรที่คุณสามารถใช้ได้ คุณต้องพิจารณารายได้สุทธิที่แท้จริงของคุณและนำเปอร์เซ็นต์ที่สอดคล้องกับประเภทการจ้างงานของคุณมาใช้.
รายได้สุทธิ หมายถึง จำนวนเงินรวมหลังจากหักภาษีที่ต้องชำระ เช่น ภาษีเงินได้และเงินสมทบประกันสังคม โดยไม่รวมเงินชดเชยการเลิกจ้างหรือโบนัสชั่วคราว.
สูตรพื้นฐานในการคำนวณจำนวนเงินผ่อนชำระสูงสุดคือ การนำเงินเดือนสุทธิของคุณมาคูณด้วยเปอร์เซ็นต์ที่อนุญาตสำหรับสินเชื่อในประเภทอาชีพของคุณ.
ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับเงินบำนาญหรือเงินเดือนสุทธิ 3,000.00 แรนด์ และมีเงิน 351,000.00 แรนด์ที่จัดสรรไว้สำหรับเงินกู้โดยเฉพาะ มูลค่าสูงสุดของงวดผ่อนชำระของคุณจะอยู่ที่ 1,050.00 แรนด์.
++ ระยะเวลาผ่อนผันการชำระหนี้: ตัวเลือกนี้มีประโยชน์เมื่อใด?
หากคุณมีสัญญาที่ใช้งานอยู่แล้วซึ่งใช้ R$ จำนวน 600.00 ต่อเดือน คุณควรหักจำนวนนั้นออกจากยอดรวม ในกรณีนี้ ของคุณ วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ บัตรผ่านฟรีจะมีราคา R$ 450.00.
สูตรพื้นฐาน: (เงินเดือน/สวัสดิการสุทธิ x เปอร์เซ็นต์ที่อนุญาต) - งวดที่ชำระไปแล้ว = วงเงินคงเหลือ
ตารางเปรียบเทียบ: ขีดจำกัดระยะขอบและการกระจายตามหมวดหมู่
เพื่อให้เห็นภาพได้ง่ายขึ้น เราได้จัดเรียงสัดส่วนเปอร์เซ็นต์การผูกพันที่อนุญาตสำหรับผู้รับผลประโยชน์แต่ละประเภทตามรายได้สุทธิรายเดือนไว้ด้านล่างนี้:
| ประเภทผู้รับประโยชน์ | มาร์จินสำหรับสินเชื่อ | บัตรหักเงินเดือน | บัตรสวัสดิการ | อัตรากำไรที่อนุญาตทั้งหมด |
| ผู้เกษียณอายุและผู้รับบำนาญของ INSS | 35% | 5% | 5% | 45% |
| ข้าราชการพลเรือนของรัฐบาลกลาง (SIAPE) | 35% | 5% | 5% | 45% |
| พนักงาน CLT (ภาคเอกชน) | สูงสุด 30% หรือ 35% | 5% | ไม่มีข้อมูล | 35% ถึง 40% |
| บุคลากรทางการทหารของกองทัพ | 35% | 5% | 5% | 45% |
ความแตกต่างระหว่างวงเงินสินเชื่อและวงเงินบัตรเครดิต
หลายคนสับสนเกี่ยวกับประเภทของสินเชื่อและเข้าใจผิดว่าสามารถใช้เปอร์เซ็นต์ 45% ทั้งหมดเพื่อขอสินเชื่อส่วนบุคคลเพียงครั้งเดียวได้.
A วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ วงเงินที่จัดสรรสำหรับสินเชื่อแบบดั้งเดิมนั้นจำกัดอยู่ที่ 351,000 ถึง 3,000 ดอลลาร์สหรัฐ วงเงินนี้ครอบคลุมงวดชำระคงที่ตามสัญญาที่เจรจาโดยตรงกับสถาบันการเงิน.
ส่วนที่เหลืออีก 10% จะถูกแบ่งอย่างเป็นสัดส่วนระหว่างบัตรเครดิตที่หักจากเงินเดือนและบัตรสวัสดิการ โดย 5% จะถูกจัดสรรให้กับวิธีการชำระเงินแต่ละวิธีโดยเฉพาะ.
วงเงินบัตรเครดิตใช้สำหรับชำระขั้นต่ำของบิลรายเดือนเท่านั้น ค่าใช้จ่ายส่วนที่เหลือต้องชำระผ่านธนาคารเพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ย.
เรียนรู้เพิ่มเติม: วิธีเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อโดยไม่ตกเป็นเหยื่อของกลโกง
ดังนั้น แม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้บัตรเครดิต เปอร์เซ็นต์ที่กันไว้สำหรับบัตรเครดิตก็จะไม่ถูกนำไปรวมกับวงเงินสินเชื่อแบบดั้งเดิมของคุณ.
คู่มือฉบับละเอียดทีละขั้นตอนสำหรับการตรวจสอบวงเงินเครดิตคงเหลือของคุณ
ก่อนลงนามในข้อเสนอสินเชื่อใดๆ สิ่งสำคัญคือคุณต้องตรวจสอบวงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ของคุณโดยตรงผ่านช่องทางอย่างเป็นทางการของหน่วยงานที่จ่ายเงินหรือ INSS (สถาบันประกันสังคมแห่งชาติของบราซิล).
1. เข้าใช้งานเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชันอย่างเป็นทางการ
ผู้เกษียณอายุและผู้รับบำนาญควรใช้แพลตฟอร์ม Meu INSS พนักงานรัฐบาลกลางใช้แอป SouGov.br ในขณะที่พนักงาน CLT (การรวบรวมกฎหมายแรงงาน) ควรตรวจสอบพอร์ทัล HR หรือแอปของบริษัท.
2. เข้าสู่ระบบโดยใช้ข้อมูลประจำตัวและรหัสผ่านของคุณ
ใช้บัญชี Gov.br ของคุณที่มีระดับความปลอดภัยระดับเงินหรือทอง เพื่อเข้าถึงเอกสารและใบแจ้งยอดทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับชีวิตทางการเงินและประกันสังคมของคุณอย่างเต็มที่.
++ บริการเสริมความงามถึงบ้าน: จะเริ่มต้นในตลาดนี้ได้อย่างไร
3. ออกใบกำกับสินค้า
มองหาตัวเลือก “ใบแจ้งยอดเงินกู้” หรือ “HISCON” เอกสารนี้จะแสดงรายละเอียดสัญญาที่ยังมีผลบังคับใช้ จำนวนเงินที่หักไว้ และยอดคงเหลือที่ค้างชำระ วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ ฟรี.
4. ตรวจสอบยอดเงินคงเหลือและยืนยันรายการธุรกรรมของคุณ
ตรวจสอบว่าจำนวนเงินที่แสดงในใบแจ้งยอดตรงกับการคำนวณด้วยตนเองของคุณหรือไม่ หากพบรายการหักเงินที่ไม่ทราบที่มา ให้ขอให้ระบบระงับรายการเหล่านั้นทันที.
ควรทำอย่างไรเมื่อขอบกระดาษเต็มจนล้น?
การที่วงเงินเครดิตสำหรับการจ้างงานหมดลงเป็นสถานการณ์ที่เกิดขึ้นบ่อยเมื่อมีสัญญาหลายฉบับที่กำลังดำเนินการอยู่ แต่ก็มีกลยุทธ์ที่ถูกต้องตามกฎหมายที่จะพลิกสถานการณ์นี้ได้.
ทางเลือกแรกคือการโอนย้ายสินเชื่อ โดยการโอนสัญญาของคุณไปยังธนาคารอื่นที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า จะทำให้ยอดชำระรายเดือนลดลงและลดการใช้บัตรเครดิตของคุณลง วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่.
ตัวเลือกที่สองคือการรีไฟแนนซ์สินเชื่อปัจจุบันของคุณ ธนาคารจะชำระยอดคงค้างเดิม คืนเงื่อนไขสัญญาเดิม และคืนเงินส่วนที่เหลือให้คุณ.
ตัวเลือกที่สามคือรอการปรับเงินเดือนหรือสวัสดิการประจำปี เนื่องจากวงเงินที่กำหนดขึ้นอยู่กับรายได้สุทธิ การเพิ่มเงินเดือนจึงสร้างวงเงินใหม่โดยอัตโนมัติ.
สุดท้ายนี้ คุณสามารถเลือกชำระเงินล่วงหน้าบางงวดหรือชำระทั้งสัญญาได้ เมื่อหนี้สินได้รับการชำระในระบบแล้ว วงเงินเครดิตที่ใช้ได้จะค่อยๆ กลับคืนมา.
ข้อควรระวังที่สำคัญเมื่อจำลองและทำสัญญาเงินกู้
สินเชื่อเงินเดือนเป็นทางเลือกที่ดีเยี่ยมสำหรับสินเชื่อราคาถูก แต่ต้องใช้ความระมัดระวังทางเทคนิคและใส่ใจในรายละเอียดการดำเนินงานก่อนที่จะทำสัญญาขั้นสุดท้าย.
ควรเปรียบเทียบต้นทุนรวมที่แท้จริง (Total Effective Cost หรือ TEC) ของข้อเสนอต่างๆ จากสถาบันการเงินเสมอ และอย่าพิจารณาเฉพาะอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ในโฆษณาเพียงอย่างเดียว.
ตรวจสอบประวัติของธนาคารได้ที่เว็บไซต์คุ้มครองผู้บริโภค ธนาคารกลางแห่งบราซิล เพื่อตรวจสอบอัตราการร้องเรียนของสถาบันการเงินที่เลือก.
ห้ามวางเงินมัดจำล่วงหน้าหรือจ่ายค่าธรรมเนียมทนายความเพื่อเป็นหลักประกันการเบิกจ่ายเงินเด็ดขาด เพราะการกระทำเช่นนี้ผิดกฎหมายและเป็นการบ่งชี้ถึงการฉ้อโกง.
จดบันทึกรายการธุรกรรมทั้งหมดลงในใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร และเก็บสำเนาสัญญาที่ลงนามแล้วไว้เพื่อตรวจสอบจำนวนเงินที่หักจากเงินเดือนของคุณในแต่ละเดือนอย่างถูกต้อง.
บทสรุป
การรู้วิธีคำนวณและจัดการของคุณ วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งในการควบคุมการเงินส่วนบุคคลและใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดในตลาดโดยปราศจากความเสี่ยง.
การใช้เปอร์เซ็นต์ที่ถูกต้องกับรายได้สุทธิของคุณและการตรวจสอบงบการเงินอย่างเป็นทางการ จะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการฉ้อโกง ตัดสินใจได้อย่างรอบคอบ และปกป้องความมั่นคงทางการเงินของคุณ.
เมื่อคุณเข้าใจรายละเอียดทั้งหมดเกี่ยวกับการคำนวณวงเงินสินเชื่อแล้ว โปรดตรวจสอบใบแจ้งยอดในเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของสถาบันการเงินที่คุณใช้บริการ และทำการจำลองการคำนวณที่น่าเชื่อถือก่อนลงนาม.
คำถามที่พบบ่อย
การขึ้นค่าแรงขั้นต่ำจะเพิ่มวงเงินเครดิตที่ฉันสามารถใช้ชำระหนี้ได้หรือไม่?
ใช่แล้ว เนื่องจากอัตรากำไรคำนวณโดยตรงจากรายได้สุทธิ การปรับค่าจ้างขั้นต่ำหรือสวัสดิการใดๆ จะทำให้วงเงินสูงสุดในสกุลเรียลสำหรับสัญญาใหม่เพิ่มขึ้นตามสัดส่วน.
จะเกิดอะไรขึ้นหากอัตรากำไรติดลบเนื่องจากความผิดพลาดของสถาบันการเงิน?
หากเกิดมาร์จิ้นติดลบโดยไม่ได้ซื้อผลิตภัณฑ์ใหม่ ผู้รับผลประโยชน์ควรติดต่อธนาคารเพื่อขอแก้ไขโดยทันที หรือยื่นเรื่องร้องเรียนอย่างเป็นทางการต่อธนาคารกลาง.
สามารถโอนวงเงินเครดิตบัตรเครดิตไปใช้กับเงินกู้ได้หรือไม่?
ไม่ กฎหมายกำหนดข้อจำกัดที่เป็นอิสระและเข้มงวดสำหรับแต่ละผลิตภัณฑ์ อัตราส่วนร้อยละที่กำหนดไว้สำหรับบัตรเครดิตไม่สามารถนำไปแปลงเพื่อเพิ่มวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลที่หักจากเงินเดือนได้.
หลังจากชำระค่าสัญญาครบถ้วนแล้ว วงเงินเครดิตจะถูกปล่อยออกมาภายในเวลานานเท่าไหร่?
หลังจากชำระยอดค้างชำระทั้งหมดแล้ว สถาบันการเงินจะมีเวลาเฉลี่ย 3 ถึง 5 วันทำการในการส่งข้อมูลยืนยันการชำระเงินไปยังระบบและปล่อยเงินออกมา วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่.
